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首先，具有欺骗性的格式合同使金融消费者产生利率错觉。“利率是借款合同的核心要素，关系到借款人的重大利益。”袁章润说，部分贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过格式合同记载较低的表面利率，或者仅展示日利率或月利率，掩盖较高的实际利率。调研还发现，部分贷款机构通过每期还款计划或增设保证金、管理费、中介费各项服务费条款等形式变相收取“砍头息”，增加贷款实际成本。

再次，违规收集个人信息事件频发。今年8月，工业和信息化部公布了存在侵害用户权益行为的21款APP及SDK亚美体育app入口下载，其中南昌随行付网络小额贷款有限公司旗下的“随借”网贷APP存在违规收集、超范围收集个人信息等问题。参与调研的法官指出，部分网贷平台违反必要原则，利用优势地位过度收集个人信息，存在不当使用和泄露风险，甚至出现非法加工、传输、买卖个人信息等犯罪行为。

最后，影响民事诉讼管辖秩序。调研组从审理的案件中发现，网络贷款纠纷中出借方一方主体特定，但借款方一方主体不特定，存在面广量大的情形。加之网络贷款多通过互联网方式签订合同，并不存在合同签订地法院。参与调研的法官指出，部分网贷贷款方在合同中约定与纠纷无实际连接点的合同签订地法院管辖，该协议管辖条款无效，否则势必造成大量案件通过协议管辖进入约定法院，破坏正常的民事诉讼管辖秩序。

对于网贷乱象，消费者张先生深有体会。今年上半年，他在浏览某网络贷款APP时，原本只想测算自己所能申请的贷款额度和相关费用成本，但在系统操作指引下，竟然完成了贷款申请。原来，该网络贷款APP的额度测算页面就是贷款申请页面，但提示提醒并不明显，导致他不明就里申请了一笔非实际需要贷款，承担了不必要的利息支出。

海淀区人民法院调研组表示，引起网络贷款行业乱象频发的原因多种多样。有的网络贷款借助“流量传送门”实现流量变现，引导消费者进行超前消费、过度消费。部分借款人缺乏系统金融知识与理性消费观念，未充分考虑借贷风险而盲目借贷，跌入网络贷款陷阱。有的网络贷款格式条款内容不完善，部分平台及第三方金融机构通常要求用户对多份授权书“打包式同意”，未就格式条款中关键内容如贷款主体、贷款实际利率、逾期清收、违约责任等内容向借款人进行充分披露与说明。

“网络贷款平台供给门槛低，放款迅速便捷，机构范围广，但合规管理不足且监管规范滞后。”海淀区人民法院调研组建议，金融监管部门要进一步完善相关规范性文件，压实网贷平台运营者主体责任，明确机构在个人信息收集、存储、使用、加工等环节的流程规范，推动形成互联网金融行业内部个人信息保护长效机制。市场监管部门要加大对互联网贷款机构信息披露、风险提示、营销宣传等行为的监管力度，强化违法和不正当行为的负面清单管理和惩戒亚美体育app入口下载，明确禁止诱导过度负债、超前消费等宣传内容，引导树立正确消费观。互联网金融协会应及时调研、调整损害客户权益的合同条款，规范潜在的高利率风险条款，积极推动行业出台网贷示范条款。

金融监管总局重庆监管局提示金融消费者要树立理性消费观，避免“以贷养贷”“多头借贷”。如有借款需求，应选择正规金融机构、正规渠道进行咨询或办理。办理时应认真阅读合同条款，注意看清贷款主体、综合息费成本、还款要求等，警惕诱导性营销宣传说辞；拒绝陌生人共享屏幕要求，避免将手机、电脑等电子设备交由他人操作，谨慎进行信息授权行为。此外，如陷入诈骗陷阱导致资金受损或遭遇暴力催收时，应保存好聊天记录、通话录音、交易截屏等有关证据，及时通过报警、诉讼等途径维护自身合法权益，切勿轻信代理维权、停息挂账、征信修复等宣传广告，防范二次侵害。

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“人权”这一概念虽产生于西方，但人权的思想并不是西方的专利。中国传统文化中蕴含着大量人权观念，与西方的人权观念道理一致，历史上也曾影响了世界人权概念的形成。11月18日至20日，“中华典籍中的人权理念”国际学术研讨会在湖南大学岳麓书院举行，中央党校(国家行政学院)哲学部教授乔清举在接受中新社“东西问”专访时表示，当今世界的人权概念具有中华优秀传统文化色彩，包含中华文化基因，中华优秀传统文化将为世界人权思想的进一步发展提供宝贵的文化滋养。

包括儒家思想在内的中国传统人权观念在中国一直是存在的亚美体育app入口下载，其内涵十分丰富，覆盖了生存、发展、教育、抚幼、养老、救济、福利等各个方面。例如，民本方面，中国有“民惟邦本，本固邦宁”；富民方面，孔子主张“富之”，孟子主张“制民之产”；重视教育方面，孔子提出“教之”，孟子提出“谨庠序之教”；关爱弱势群体方面，《礼记·礼运》要求“老有所终”“幼有所长”“鳏(矜)寡孤独废疾者皆有所养”；保障就业和家庭和睦方面，提倡“壮有所用”“男有分，女有归”；救济方面，孔子提出“周急不继富”；信仰和思想自由方面，有百家争鸣和儒释道并行；司法公正方面，有董仲舒的“原心论罪”、过失犯罪从轻处罚等。

当时参与起草工作的中国代表张彭春坚持在该条“理性”概念之外增加“良心”概念，得到采纳。大家认为，“良心不是内在的道德法庭的声音，而是道德的情感和同情的基础，是一个理性必须培养的客观地呈现于所有人的‘端倪’。”该条定稿是：“人人生而自由，在尊严和权利上一律平等。他们赋有理性和良心，并应以兄弟关系的精神相对待。”

乔清举：当代中国人权观充实了中华优秀传统文化“天下文明”的思想，倡导不同文明的自主权、存在权、发展权、进步权，尊重世界文明多样性，坚持文明平等、互鉴、对话、包容亚美体育app入口下载，以文明交流超越文明隔阂、文明互鉴超越文明冲突、文明包容超越文明优越，重视文明传承和创新，构建全球文明对话合作网络，共同推动人类文明发展进步。

乔清举，中央党校(国家行政学院)哲学部副主任、二级教授、“文化名家暨四个一批人才”“国家高层次人才支持计划(万人计划)哲学社会科学领军人才”，国务院政府特殊津贴专家、中央直属机关五一劳动奖章获得者；中国延安精神研究会副会长，北京市哲学会副会长，多次获中国社会科学院“金岳霖学术奖”、凤凰网岳麓书院敦实基金会“全球华人国学研究成果奖”等奖项。主持国家社科基金重大项目等十余项，在《中国社会科学》《哲学研究》等国内外刊物发表论文170余篇，撰有《河流的文化生命》《儒家生态文化》《儒家生态思想通论》等专著十余部。